PENGARUH KEMUDAHAN PENGGUNAAN KEPERCAYAAN DAN RELIGIUSITAS TERHADAP KEPUTUSAN PENGGUNAAN QRIS BANK SYARIAH PADA GENERASI Z DI KOTA SURABAYA
Abstract
The use of Sharia Bank QRIS among Generation Z is influenced not only by technological ease but also by the users' levels of trust and religiosity. The rise in digital payment transactions highlights the need to examine the factors influencing the decision to use Sharia Bank QRIS. This study aims to analyze the influence of ease of use, trust, and religiosity on the decision to use Sharia Bank QRIS among Generation Z in Surabaya City. The research employs a quantitative approach using a purposive sampling technique with 100 respondents. Data were collected via questionnaires and analyzed using multiple linear regression. The results indicate that ease of use, trust, and religiosity have a positive and significant influence on the decision to use Sharia Bank QRIS among Generation Z in Surabaya City.
References
(ASPI), A. S. P. I. (2021). e. https://aspi-indonesia.or.id/standar-dan-layanan/qris/
Afriyadi, Sihombing, A., Meisien, M., Aini, N., Ekapardas, S., & Manukalia, Y. (2024). Peran Teknologi dan Inovasi Dalam Mendorong Pertumbuhan Ekonomi di Era Digital. 3(5), 179–185. https://doi.org/https://doi.org/10.56799/ekoma.v3i5.4019
Agustin, A. S., & Fazizah, A. (2025). The Influence Of Perceived Ease Of Use , Technology Readiness , And User Interface On The Decision To Use Qris In M-Banking Brimo With Digital Literacy As An Intervening Variable : A Study On Generation Y And Z In Pasuruan Regency Pengaruh Perceived Ease. Management Studies and Entrepreneurship Journal, 6(5), 284–299. https://doi.org/10.37385/msej.v6i5.8254
Agustiningrum, D., & Andjarwati, A. L. (2021). Pengaruh Kepercayaan, Kemudahan, dan Keamanan terhadap Keputusan Pembelian di Marketplace. Jurnal Ilmu Manajemen, 9(3), 896–906. https://doi.org/10.26740/jim.v9n3.p896-906
Ahmad, & Pambudi, B. S. (2014). Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan, Keamanan Dan Ketersediaan Fitur Terhadap Minat Ulang Nasabah Bank Dalam Menggunakan Internet Banking (Studi Pada Program Layanan Internetbanking Bri). 8(9). https://doi.org/10.21107/kompetensi.v8i1.589
Akhyar, R. A., & Sisilia, K. (2023). The Influence Of Perceptions Of Usefulness And Perceptions Of Convenience On The Decision To Use Digital Quick Response Code Payment Indonesian Standard (QRIS). Management Studies and Entrepreneurship Journal, 4(4), 3944–3953.
Albab, M. U., Maslichah, & Afifudin. (2023). Analisis Faktor Yang Mempengaruhi Minat Penggunaan Sistem Informasi Akuntansi Berbasis E-commerce Pada Aplikasi Penjualan Online Dengan Menggunakan Technology Acceptance Model (TAM) (Studi Kasus Pada Pelaku UMKM di Kota Malang). 12(02), 480–488.
Amalia, R., & Firmadhani, C. (2022). Teknik pengambilan keputusan.
Ardyanto, D., Susilo, H., & Riyadi. (2015). Pengaruh Kemudahan Dan Kepercayaan Menggunakan E-Commerce. Administrasi Bisnis, 22(3), 263–301.
Astiansyah, S., & Damayanti, S. (2024). Analisis Preferensi Penggunaan Quick Response Code Indonesian Standard ( QRIS ) Pada Generasi Z. Jurnal Ekonomi Dan Bisnis, 3, 1–6. https://doi.org/10.57151/jeko.v3i2.389
Bawono, A., & Oktaviani, M. F. R. (2016). Analisis Pemahaman , Produk , dan T ingkat Religiusitas terhadap Keputusan Mahasiswa IAIN Menjadi Nasabah Bank Syariah Cabang Salatiga. Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah, 7, 29–53. https://doi.org/10.18326/muqtasid.v7i1.29-53
BPS Jawa Timur. (2021). Statistik Daerah Jawa Timur. https://jatim.bps.go.id/id/publication/2021/02/26/78c43a895e7f8ea378ffafc4/provinsi-jawa-timur-dalam-angka-2021.html
Cahyana, V. A., Rachmawati, I. K., & Pradiani, T. (2025). Analisis Peran Persepsi Nilai Dan Kepercayaan Terhadap Keputusan Menggunakan Qrismelalui Pengalaman Pengguna ( Studi Kasus Di Umkm Penikmat Senja Kopi Di Penikmat Senja Kopi Di Kota Malang. Jurnal Ekonomi Manajemen Dan Bisnis, 2, 138–148. https://doi.org/10.32815/jubis.v6i2.2884
Cochran, W. G., & Wiley, J. (1977). Sampling Techniques third edition.
Davis, F. D. (1989). perceived usefulness, percived ease of use, and user acceptance of information technology. 13(3), 319–340. https://doi.org/10.2307/249008
Diana. (2018). metode dan aplikasi sistem pendukung keputusan.
Ezeelink. (2025). Mengupas Regulasi Penggunaan QRIS di Indonesia: Antara Kemudahan Transaksi dan Perlindungan Hak Konsumen. https://doi.org/https://ezeelink.co.id/blog/regulasi-penggunaan-qris-di-indonesia/
Fachrurozi, & Ulpah, M. (2026). Qris Bank Syariah Indonesia Sebagai Strategi Peningkatan Penjualan Di Pt Sinergi Berkah Berlimpah. Madani Syari’ah, 9(1), 24–37. https://doi.org/10.51476/madanisyariah.v9i1.954
Fadhila, F., Azhar, & Marpaung, M. (2020). Pengaruh religiusitas, pengetahuan produk dan faktor sosial terhadap penggunaan shopeepaylater. Jurnal Bilal: Bisnis Ekonomi Halal, 1(2), 20–30.
Fikri, M. M., & Diwanti, D. P. (2024). Analisis Pengaruh Religiusitas , Pengetahuan , dan Electronic Banking Terhadap Keputusan Generasi Z Menggunakan Jasa Perbankan Syariah. Jurnal Bisnis Manajemen Dan Akuntansi, 1, 1–9. https://doi.org/10.54131/jbma.v11i1.184
Fitri, M., Triwahyuni, L., Sari, I. P., & Malik, A. (2025). Peran teknologi finansial dalam meningkatkan aksesibilitas keuangan pada perbankan syariah. Jurnal Manajemen Bisnis Syariah, 2, 68–76.
Gefen, D., Karahanna, E., & Straub, D. W. (2003). Trust and Tam in model shopping: An Integrated Model. 27(1), 51–90.
Ghozali. (2018a). Aplikasi Analisis Multivariate dengan program IBM SPSS25.
Ghozali. (2018b). Aplikasi Analisis Multivariative dengan Program IBM SPSS 25.
Goldfarb, A., & Tucker, C. (2019). Digital Economics. 57, 3–43.
Hamonangan, Frederick Ido, Ari Pradhanawati, dan Bulan Prabawani. 2017. “Pengaruh Lokasi, Harga dan Promosi terhadap Keputusan Penggunaan Layanan Jasa Laundry (Studi Kasus pada Konsumen Simply Fresh Laundry di Tembalang, Semarang).” Diponegoro Journal of Social and Political Science, 1–11.
Hasanah, N. A. (2023). Peluang dan Hambatan Penggunaan Pembayaran QR Code pada Pedagang Tamansari Unisba. Jurnal Riset Perbankan Syariah (JRPS), 129–136. https://doi.org/10.29313/jrps.v2i2.3017
Hasyim, F., Janah, M., & Sari, L. E. P. (2023). Analisis Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Penggunaan Qris Pada Generasi Milenial Kabupaten Sukoharjo. QURANOMIC:JURNALEKONOMIDANBISNISISLAM, 2(2), 125–141. https://doi.org/10.37252/jebi.v2i2.374
Indonesia, B. (2019a). Peraturan Anggota Dewan Gubernur Nomor 21/18/PADG/2019 tentang Implementasi Standar Nasional Quick Response Code untuk Pembayaran. https://www.bi.go.id/id/publikasi/peraturan/Pages/padg_211819.aspx?utm_source=chatgpt.com
Indonesia, B. (2019b). QRIS, Satu QR Code untuk Semua Pembayaran. https://www.bi.go.id/id/publikasi/ruang-media/news-release/Pages/SP_216219.aspx?utm_source=chatgpt.com
Indonesia, B. (2020). Quick Response Code Indonesian Standard (QRIS). https://www.bi.go.id/id/fungsi-utama/sistem-pembayaran/ritel/kanal-layanan/qris/default.aspx#pengantar
Indri, Agustina, A., & Hulaimi, A. (2026). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah Dan Kepercayaan Digital Terhadap Minat Menggunakan Qris Syariah Pada Generasi Z Di Ntb. 9(1), 235–248. https://doi.org/10.36778/jesya.v9i1.2568
Interactive, Q. (2025). Sejarah QRIS 2019–2025 : Dari Standardisasi Nasional hingga Ekspansi Lintas Negara. https://qris.interactive.co.id/homepage/blog-detail.php?lang=en&page=MjIx-sejarah-qris-2019–2025--dari-standardisasi-nasional-hingga-ekspansi-lintas-negara
Jatim.antaranews.com. (2025). BI catat pengguna QRIS tertinggi dari sektor UMKM capai 93 persen. https://jatim.antaranews.com/amp/berita/948761/bi-catat-pengguna-qris-tertinggi-dari-sektor-umkm-capai-93-persen?utm
Juiyanti, W. (2024). Gaya Hidup, Religiusitas Dan Literasi Keuangan Syariah Terhadap Keputusan Penggunaan E-Wallet Linkaja Syariah Pada Masyarakat Kota Surakarta. AMAL: Jurnal Ekonomi Syariah, 06(02), 79–94. https://doi.org/10.33477/eksy.v6i02.8162
Khulilurrohman, M., & Kusumasari, I. R. (2025). The Effect Of Financial Literacy And Perception Of Convenience On Qris Usage Decisions In Gen Z Of Surabaya. 8(3), 15459–15470. https://doi.org/10.31538/iijse.v8i3.7554
Kim, D. J. (2008). A trust-based consumer decision-making model in electronic commerce : The role of trust , perceived risk , and their antecedents A trust-based consumer decision-making model in electronic commerce : The role of trust , perceived risk , and their anteceden. 544–564. https://doi.org/10.1016/j.dss.2007.07.001
Kotler, P., & Keller, kevin lane. (2016). Marketing Management.
Lestari, A. M. (2015). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Islamic Branding, Dan Religiusitas Terhadap Keputusan Mahasiswa Dalam Memilih Layanan Keuangan Syariah. Jurnal Imiah Mahasiswa FEB, 3.
Lestari, N. A., & Iriani, S. S. (2018). Pengaruh kepercayaan dan kemudahan transaksi terhadap keputusan pembelian secara online pada situs mataharimall.com. 6, 1–8.
Mangarek, Claudia Olivia Madeline, Judy Djoko Wahjono Tjahjo, dan Felicia Goenawan. 2022. “Pengaruh Terpaan Iklan Radio terhadap Pengambilan Keputusan Masyarakat Kota Tomohon dalam Berbelanja di Grand Central Supermarket & Dept. Store.” Jurnal E-Komunikasi Vol. 10 No. 1.
Marangunić, N., & Granić, A. (2014). Technology acceptance model: a literature review from 1986 to 2013. https://doi.org/10.1007/s10209-014-0348-1
Mayer, R. C., Davis, J. H., Schoorman, F. D., Mayer, R. C., & Davis, J. H. (1995). Model Of Trust. 20(3), 709–734. https://doi.org/https://doi.org/10.5465/AMR.1995.9508080335
Meliza, Ismuadi, & Maulia, R. (2024). The Influence of Knowledge, Benefits and Convenience on Users of Quick Response Code Indonesia Standard (QRIS) at Bank Syariah Indonesia (BSI) Mobile. International Journal of Kita Kreatif. https://doi.org/10.24815/ijkk.v1i3.40523
Muda. (2025). Generasi Z dan QRIS: Gaya Hidup Cashless Masa Depan. https://mudahindonesia.com/blog/generasi-z-dan-qris-gaya-hidup-cashless/#:~:text=Sebagai generasi yang lahir dan tumbuh dalam,dalam segala hal%2C termasuk dalam hal bertransaksi.
Mujib, A., & Amin, R. (2023). Pengaruh kemudahan penggunaan dan promosi terhadap minat nasabah menggunakan layanan transaksi qris pada bsi di surabaya. Jurnal Masharif Al-Syariah, 8(30), 841–855. https://doi.org/10.30651/jms.v8i1.19495
Pavlou, P. A. (2003). Consumer Acceptance of Electronic Commerce : Integrating Trust and Risk with the Technology Acceptance Model. 7(3), 101–134. https://doi.org/10.1080/10864415.2003.11044275
Purmadani, M. (2025). Pengguna QRIS di Jawa Timur hingga Juni 2025 Sebanyak 8,61 Juta. https://radarsurabayabisnis.jawapos.com/perbankan-keuangan/2186478327/pengguna-qris-di-jawa-timur-hingga-juni-2025-sebanyak-861-juta?utm
Purwono, M. Z. (2026). Qualitative and Comparative Analysis of Sharia vs . Conventional QRIS Usage. Jurnal Ekonomi Manajemen Parawisata Dan Perhotelan, 5. https://doi.org/10.55606/jempper.v5i1.6009
Putri, P. A., Taufiqurrahman, & Noviasari, H. (2024). Pengaruh Persepsi Manfaat Dan Persepsi Kemudahan Penggunaan Melalui Kepercayaan Terhadap Keputusan Penggunaan Qris Pada Mahasiswa Generasi Z Di Kota Pekanbaru. 9(2), 296–316. https://doi.org/10.24815/jimen.v9i2.30017
Rahmawati, L. N., & Fahrullah, A. (2024). Analisis Pengaruh Persepsi Kemudahan, Keamanan, dan Kualitas Pelayanan Penggunaan QRIS terhadap Inklusi Keuangan Generasi Z di Coffee Shop Bandar Lampung dalam Perspektif Ekonomi Islam. Ekonomika Dan Bisnis Islam, 7(2), 135–146. https://doi.org/10.26740/jekobi.v7n2.p135-146
Rais, M., Khairi, H., & Hidayat, F. (2023). Pengaruh Teknologi Digital , Religiusitas , Dan Sosial Media Terhadap Keputusan Generasi Z Berinvestasi Di Saham Syariah Influence Of Digital Technology , Religiosity , And Social Media On The Decision Of Generation Z To Invest In Sharia Stocks. Jurnal Ekonomi Syariah Dan Bisnis, 6(November), 342–355. https://doi.org/10.31949/maro.v6i2.7178
Redaksi. (2024). Pengguna QRIS di Jatim Meningkat 54,59%. https://surabaya.bisnis.com/read/20240202/532/1737782/pengguna-qris-di-jatim-meningkat-5459?utm
Rizky, A., Hayati, I., Dwi, U., & Muddatstsir, A. (2023). Pengaruh Keamanan Layanan Terhadap Keputusan Penggunaan Qris Bank Syariah Bagi Mahasiswa Fakultas Agama Islam Umsu. https://doi.org/10.30983/krigan.v1i1.6522
Rochmathullah, M. Z., & Fadhillah, I. (2024). Persepsi Dan Preferensi Konsumen Terhadap Penggunaan Qris Sebagai Alat Pembayaran Yang Efektif (Studi Kasus Pada Wilayah Kota Surabaya). Jurnal Ekonomi, Manajemen Dan Akuntansi, 1192, 715–722.
Rohma, S. (2026). Pengaruh religiusitas dan persepsi manfaat terhadap keputusan penggunaan qris bank syariah dengan kepercayaan sebagai variabel mediasi pada gen z di surabaya.
Rustanto, A. E., Kartini, I., Pembayaran, S., & Tunai, N. (2019). Efektivitas Pembayaran Non Tunai Pada Umkm. 8(2), 1–11. https://doi.org/10.34127/jrlab.v8i2.302
Saha, S. R. (2021). Nature of Religious Commitment Among the Muslim Youth. Journal of Social Science Studies, 8(1). https://doi.org/10.5296/jsss.v8i1.17340
Sari, Y. F., & Indarta, A. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan , Manfaat , dan Kemudahan Terhadap Keputusan Penggunaan Ulang Quick Response Indonesian Standard ( QRIS ) Pada Generasi Z Kabupaten Klaten. Jurnal Bisnis Mahasiswa, 5(3). https://doi.org/10.60036/jbm.673
Septiani, M., & Ermansyah. (2024). Keputusan Penggunaan Quick Response Code Indonesia Standard ( Qris ) Pada Masyarakat Kecamatan Tuah Madani Kota Pekanbaru. Ekonomi Dan Ilmu Sosial, 03(02), 340–346.
Setiawan, E., & Sutrisno, E. (2023). Pengaruh Kemudahan Penggunaan Dan Promosi Penjualan Terhadap Keputusan Penggunaan E-Wallet Dana Pada Mahasiswa Di Kota Yogyakarta. Jurnal Manajemen Dirgantara, 16(1), 129–140. https://doi.org/10.56521/manajemen-dirgantara.v16i1.822
Shihab, M. Q. (2001). Tafsir Al-Mishbah: Pesan, kesan, dan keserasian Al-Qur'an. Jakarta: Lentera Hati
Shihab, M. Q. (2002). Tafsir Al-Mishbah: Pesan, Kesan, dan Keserasian Al-Qur'an. Jakarta: Lentera Hati.
Sodik, F., & Fahrur, A. (2023). Potensi QRIS M-banking Bank Syariah sebagai Teknologi Pembayaran untuk Mendukung Inklusi Keuangan Syariah di Indonesia. Jurnal Ekonomi Indonesia, 12(2), 125–154. https://doi.org/10.52813/jei.v12i2.315
Sugiyono. (2019). Metode penelitian Kuantitatif Kualitatif.
Suhada, I., Maesarach, R. M., & Mansah, A. (2024). Pengaruh literasi keuangan, motivasi, dan religiusitas islam terhadap minat investasi generasi z pada reksadana syariah.
Surbakti, S. B., & Athar, G. A. (2026). Determinasi Keputusan Penggunaan QRIS Pada Bank Syariah Indonesia (BSI) Dengan Efek Moderasi Literasi Keuangan Digital Pada Gen Z. 7(1). https://doi.org/10.33648/jtm.v7i1.1547
Surgawan, R. R., & Susila, I. (2023). Analisis pengaruh kemudahan penggunaan terhadap keputusan penggunaan. 18(3), 918–936. https://doi.org/10.32534/jv.v18i3.5000
Un, D. C. S., Oktovianus, D., Moi, E., Koten, C. L., & Ica, E. (2026). Peningkatan Literasi Digital Siswa SMP melalui Pelatihan Microsoft Word Studi Kasus : SMPN Alok DOI : https://doi.org/10.54832/judimas.v4i1.734 Pendahuluan Perkembangan teknologi informasi yang pesat menuntut setiap individu memiliki kemampuan literasi di. 4, 236–248.
Usman, H., Mulia, D., Chairy, & Widowati, N. (2020). Integrating trust , religiosity and image into technology acceptance model : the case of the Islamic philanthropy in Indonesia. https://doi.org/10.1108/JIMA-01-2020-0020
Venkatesh, V., & Bala, H. (2008). Technology Acceptance Model 3 And A Research Agenda On Interventions. 273–315. https://doi.org/10.1111/j.1540-5915.2008.00192.x
Venkatesh, V., Davis, F. D., & Studies, F. (2000). A Theoretical Extension of the Technology Acceptance Model : Four Longitudinal. January 2015. https://doi.org/10.1287/mnsc.46.2.186.11926
Widjana, M. A., & Rachmat, B. (2011). Factors Determining Acceptance Level. 14(110), 161–174. https://doi.org/10.14414/jebav.v14i2.5
Wijanarko, A., & Rachmawati, L. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Islamic Branding, Dan Religiusitas Terhadap Keputusan Mahasiswa Dalam Memilih Layanan Keuangan Syariah. Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Islam, 3, 104–116.
Zuhirsyan, M., & Nurlinda. (2018). Pengaruh Religiusitas dan Persepsi Nasabah terhadap Keputusan Memilih Bank Syariah. Al - Amwal : Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syari’ah, 10(1), 48–62. https://doi.org/10.24235/AMWAL.V10l1.1812
